国会研究服务报告指出银行交易比特币的基础不稳固
核心要点
- 报告发现了什么 该报告的标题是“加密货币和银行允许的活动”(IF13324)。
- 第二是通过立法，明确规定银行允许或禁止使用加密货币做什么。
- 该法案可以为加密货币建立更广泛的监管框架，并明确允许银行在其已获授权开展的活动中使用数字资产。
CRS 发现银行加密货币规则仍然取决于监管机构的管理者，并为国会提供了解决该问题的三种途径
对于美国银行来说，每当负责人发生变化时，加密货币规则往往会发生变化。
这是 2026 年 9 月 30 日发布的国会研究服务新报告的核心发现。报告的结论是，银行是否可以使用比特币等数字资产，更多地取决于谁领导监管机构，而不是写入法律。
报告发现了什么
该报告的标题是“加密货币和银行允许的活动”(IF13324)。它描述了一个纸面上模棱两可、实践上脆弱的政权。
其核心论点是，对加密货币活动的许可可能会随着机构领导和总统政府的变化而变化。一致的法定指导方针所起的作用远小于大多数银行家所希望的。
CRS将这种模式追溯到至少2017年。此后，随着政治环境的变化，三大联邦银行监管机构多次改变政策。
这三个机构是货币监理署 (OCC)、美联储和联邦存款保险公司 (FDIC)。他们共同决定大多数美国银行可以做什么和不能做什么。
报告概述的历史遵循着一条明显的轨迹。特朗普政府推出了支持加密货币的政策，然后拜登政府在 2021 年至 2024 年期间大幅收紧了政策。
然后钟摆又摆回来了。 2025 年 3 月，OCC 发布了 1183 号解释信，放宽了对银行数字资产活动的一些限制。
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这些转变都是通过机构行动而不是新法律实现的。这正是 CRS 认为它们是可逆的原因。
双管齐下的测试尚未达成共识
监管机构确实有一个框架来判断银行可以做什么。它只是不能产生一致的答案。
测试有两个部分。首先，该活动是否与“银行业务”相关？其次，它会带来哪些安全稳健风险？
根据 CRS 的说法，问题在于监管机构之间对于特定的加密货币活动是否满足任一方面的要求长期存在分歧。同样的活动对于一位官员来说可能看起来像是银行业务的自然延伸，但对于下一位官员来说却是一种不可接受的危险。
新报告以 2025 年 2 月的早期 CRS 分析 (R48430) 为基础。这篇文章探讨了 FTX 和 Signature 崩溃后采取的更严格的监管措施。
国会下一步做什么很重要
CRS 为立法者制定了三种路径。
首先是继续服从监管机构，这实际上意味着接受更多相同的来回。第二是通过立法，明确规定银行允许或禁止使用加密货币做什么。
第三种是两者的混合体。国会将在法规中制定一些规则，同时让监管机构自行决定其余规则。
一些立法基础已经存在。 2025 年 7 月颁布的《GENIUS 法案》（P.L. 119-27）允许银行子公司发行稳定币。
众议院还通过了《澄清法案》(H.R. 3633)。该法案可以为加密货币建立更广泛的监管框架，并明确允许银行在其已获授权开展的活动中使用数字资产。
当然，通过一个议院并不等于成为法律。在该法案通过完整的立法程序之前，它仍然是一项提案，而不是一项保护。