稳定币使汇款变得容易，直到有人需要花钱为止

稳定币可以快速转移汇款，但收款人在支出之前可能仍需要兑换、取款或现金访问。

当您向国外某人汇款时，手机上的确认只是交易的一半：另一半属于必须使用它的人。他们的租金可能以当地货币支付。他们最近的现金收集点可能在城镇对面。他们可能想立即花掉一些钱，并将其余的钱保留为美元。

转账可能需要几秒钟的时间，而收件人则需要一个下午的工作。稳定币支付在日常环境中竞争。这些私人发行的数字代币旨在跟踪货币（通常是美元）并在区块链网络上移动。收款人也可以保留它们，保留美元敞口，直到他们想将钱兑换成国内使用的货币。

但接收美元代币与在本地银行账户中接收资金不同。是否更好部分取决于接收者下一步打算做什么。对于已经使用加密应用程序的人来说，同样的转账可能很方便，但对于需要一周现金的父母来说却非常困难。

稳定币不再便宜的地方

考虑以银行账户中的欧元开始，以可在巴西消费的雷亚尔结束的转账。使用稳定币的发送者可能首先为交易账户提供资金并购买代币，然后将其转移给接收者。在另一端，接收者出售这些代币并将收益提取到本地帐户。

区块链处理代币的移动，但它不会设置每个汇率或控制围绕该移动的每个服务的价格。因此，数字地址之间的廉价传输可能会被更昂贵的交易所包围。

有些成本是显性费用，而另一些成本则包含在汇率中。服务可以宣传低转会费，同时每欧元提供的雷亚尔数量少于竞争对手。无论费用出现在收据上的哪个位置，家庭都会收到更少的钱。

意大利央行研究人员在 7 月份发表的一篇论文中研究了连接意大利与五个国家的路线上 200 美元的 USDC 转账。巴西的调查结果表明，根据资金流向的不同，同一对国家可以产生截然不同的比较。

方向 USDC 路线成本 成本为 200 美元 文中使用的明智报价 成本为 200 美元 意大利至巴西 2.70% $5.40 2.20% $4.40 巴西至意大利 2.21% $4.42 4.68%–4.89% $9.36–$9.78

USDC交易于2026年3月进行；明智的模拟于 4 月 14 日进行。这些是一小部分过时的观察结果，而不是当前报价或市场平均水平。美元金额是根据论文的百分比计算得出的。

更便宜的路线随付款方向而变化。一旦将转账理解为不同市场中的一系列购买和提款，这就有意义了。在一个国家出售代币的人面临着与在那里购买代币的人不同的价格和服务。

世界银行的汇款价格工作还包括汇款成本中的汇率差额。将发送方的总支出与接收方的支出进行比较，可以发现广告费用可能遗漏的成本。国家/地区平均水平提供了背景信息，而各个家庭则需要他们实际使用的路线和支付方式的报价。

速度也取决于周围的服务。代币可能会在几秒钟内出现在钱包中，而转换或取款则需要花费一天的银行步骤。需要本地付款的收款人必须等待该步骤才能消费。

连接良好的交易所和快速的国内支付系统可以使最后一步变得轻松。如果巴西的接收者可以在他们已经使用的应用程序中使用收益，那么他们可能没有理由关心哪个网络携带代币。

这是一个比计算区块链确认转账的速度要严格得多的标准，但这也是支付服务应该满足的标准。

稳定币为接收者提供了另一种选择

还有另一个原因，简单的最便宜路线比较可能会错过数字美元的吸引力：它通常假设接收者希望立即兑换所有东西。

相反，想象一下，某人收到 200 美元，想要用相当于 120 美元的当地货币来支付费用，并希望以美元形式保留其余部分。这是一个假设的家庭，但它暴露了两个独立的决定：如何转移资金以及收到资金后持有什么。

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稳定币可以结合这些决定。如果可用服务和当地规则允许，接收者可以兑换部分余额并保留其余部分。除了节省转账费用外，他们还可以控制兑换金额。

对于以当地货币支出的人来说，保留美元会带来汇率风险。美元也可能失去购买力，将其作为代币持有会增加对发行人的储备和赎回安排的依赖。稳定币余额通常缺乏合格银行账户提供的存款保险。

尽管如此，选择转换时间和转换程度的能力仍然具有真正的家庭价值。这与提供商决定转账必须完全以当地货币支付不同，也与发送者仅仅因为发送者喜欢而坚持接受者学习新的金融系统不同。

发行人的访问遵循其自身的规则。 Circle Mint 为获取和兑换 USDC 的机构提供服务，而零售用户则经常通过交易所或支付提供商进行买卖。 Circle 的 EEA 兑换政策为符合欧洲规则的合格持有者提供了单独的途径。因此，即使家庭无法开设机构账户，他们也可能拥有赎回权。

对于寄钱回家的人来说，这些权利与他们实际可以获得的服务相结合。与发行人的赎回仍然使接收者需要本地转换或现金访问，如果出现问题，他们可以了解支持。

熟悉度在这里具有经济价值。认识柜台后面人员的收件人可以寻求帮助；使用同一个应用程序的亲戚可以解释一个不熟悉的步骤。这些关系可以节省时间并减少错误。它们还使发送者免于成为整个家庭的无偿技术支持，而区块链费用估算中没有这一成本。

受助者应该对如何获得资金有发言权。如果发送者首选的应用程序意味着向其他人提供他们没有要求的任务，那么它就会成为一个糟糕的选择。

最好的付款方式是您可以实际使用的付款方式

汇款技术的吸引力很大程度上来自于降低小额支付的成本。当同一个家庭每月支付费用时，在比较表中看似不大的费用加起来就会增加。

举一个纯粹说明性的例子，将每月 200 美元转账的总成本从 5% 降低到 2%，每次可节省 6 美元，或者 12 次转账可节省 72 美元。这就是相关的经济收益；无论它来自稳定币、银行还是专业支付公司，对于家庭是否能够真正收到它来说都是次要的。

比较也需要一个固定的起点。如果发件人总共有 200 美元，则在上面添加费用与从发送金额中扣除该费用会产生不同的结果。仅比较广告上的转账金额可能会意外地比较不同的预算。

开始工作也需要付出努力。新客户可能需要验证自己的身份并向另一个帐户注资，然后才能了解接收者支持哪个网络。发送到错误的地址或不受支持的网络可能会使恢复变得困难或不可能，具体取决于谁控制接收帐户。经验丰富的加密货币用户可以轻松完成这些步骤，而首次使用的客户则需要报价转让价格可能排除的帮助。

传统服务强加自己的工作。现金领取可能需要旅行和等待，而帐户访问可能取决于收款人缺少的文件。在发送国拥有优秀应用程序的提供商可能在目的地提供糟糕的服务。比较必须包括每条路线需要两个人付出的努力。

支付公司可以自己承担大部分工作。他们可能会在自己的账户之间转移稳定币，并通过熟悉的本地系统支付普通货币，为家庭处理转换和网络选择。

对于支付食物费用的人来说，熟悉的当地余额可能就是重点。公司可以选择结算方式，而客户则可以选择在哪里消费。

其他接收者会更喜欢钱包，因为保留代币才是重点。提供这两种选择的服务让家庭决定兑换多少余额，并在承诺之前解释成本。

汇款回家是个人金融交易。汇款人通常已经决定谁需要这笔钱以及他们希望用钱来完成什么任务。支付服务通过将这一意图传递给接收者来赚取费用。

对于一个家庭来说，这可能意味着需要更多的当地货币来支付一周的开支；另一方面，这可能意味着用美元保留部分付款。两者都取决于收款人可以用它做什么。