银行通过加密货币关闭了您的账户：您的权利以及更换账户的途径

如果您的银行在资金从加密货币交易所到达后终止了您的账户，那么一种银行关系就会结束，但您对支付系统的参与不会结束。德国支付账户法 (Zahlungskontengesetz, ZKG) 赋予欧盟合法居民的每位消费者拥有基本支付账户的权利，并且 ZKG 第 35(1) 条第 3 句明确禁止银行在该账户已被终止时以另一个账户仍然存在为由拒绝该权利。接下来的一切都围绕这句话展开。本文解释了当机构终止加密支付银行关系时会发生什么合法情况：适用哪个通知期限、为什么信件通常不给出任何理由、哪些文件实际上结束了反洗钱审查，以及您以什么顺序联系消费者仲裁机构、监管机构和法院。详细信息涉及德国法律和设在德国的机构。冻结帐户和终止帐户是两种不同的东西这两个词在日常使用中会混淆，但它们会导致完全不同的步骤。冻结是一种临时措施：合同继续存在，机构仅在内部审查进行期间扣留付款或阻止交易。终止终止支付服务框架合同本身。在这两种情况下，余额仍然是您的钱；所有权从来没有争议，只有使用权。实际上，这意味着：通过冻结，您可以努力释放并向银行提供其缺少的文件。一旦终止，这条路线就关闭了，因为没有人可以强迫机构继续正常的业务关系。然后，您的目标转向另外两件事：全额支付余额，以及及时准备好替换帐户。常常是两者相继出现。首先，信用被搁置，然后是询问，如果没有答复或机构认为答复不充分，终止信会在几周后到达。认真对待第一个查询通常会阻止第二步。

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为什么加密支付特别会引发审查 该触发因素存在于德国反洗钱法 (Geldwäschegesetz, GwG) 中，并且这不是一个案件处理人员的自由裁量决定。第 10(1) 条5 GwG 要求银行对包括交易在内的业务关系进行持续监控，并要求与所掌握的业务活动和客户资料信息进行比较，并在必要时与资产来源进行比较。根据该规则，不符合现有经常账户情况的信贷必须脱颖而出。这里的客户资料只是指银行多年来从您那里了解到的模式：工资、租金、直接借记、偶尔的储蓄。来自欧洲其他地方的支付机构的六位数信用并不符合这种模式，即使它是完全合法的。正是这种偏差引发了审查，而不是声明中的“加密”一词。第 15 GwG 节排在首位。该条款要求，一旦机构在个别案件中或在其自身的风险分析中发现洗钱风险较高，就必须加强尽职调查。措施的程度取决于该风险；该法规没有列出固定的清单。这就是为什么每家银行的反应都不同：一家银行询问一次，另一家银行立即冻结。比特币的一个技术细节使问题变得更加尖锐。如果您自行保管，多年来您可能已经在多个地址之间转移了资产，而没有产生任何银行意义上的证据。区块链显示转账，但既不显示购买价格，也不显示交易对手，如果没有补充文件，机构就无能为力。 GwG 第 10(9) 条的要求和未规定的内容 该条款经常在终止信函中以一揽子术语引用，值得花点功夫看一下措辞。第 9 款第 1 句规定，如果义务实体无法履行第 1 款第 1 款规定的一般尽职调查义务，则不得建立或继续业务关系。 1至4；第 2 句则要求通过通知或其他方式终止。其中所指的是受益所有人的身份、澄清、业务关系的目的以及政治公众人物的分类。包括资产来源在内的持续监控位居第一。 5，因此不在该列表之内。那么，资金来源问题的缺失答案不会自动触发第 9 款规定的终止法定义务。这并不会使终止无效，因为合同途径在任何情况下都足以实现终止。但它改变了谈话的重点，因为该机构随后依赖其合同法，而不是法定义务，而法定义务在这一点上根本不存在任何义务。两个月：BGB 第 675h 条对银行的要求 对于普通活期账户，《德国民法典》规定了通知期限。根据 BGB 第 675h(2) 条，只有在合同签订为无限期且同意终止权的情况下，支付服务提供商才可以终止框架合同；通知期限不得短于两个月。第 4 款还禁止机构同意终止协议的费用。两个月是法定的最低期限，而不是指导方针。如果您的信函规定了较短的期限，则值得查看您所在机构的一般条款以及是否意味着普通终止的问题。除此之外，根据 BGB 第 314(1) 条，如果在权衡双方利益后不能合理地预期终止方会继续履行义务，则仍然有一般权利在不通知的情况下以正当理由终止一项持续义务。这种分割的实际后果比法定参考更重要。未经通知而终止需要有严肃的个人原因，因此可以接受质疑。相比之下，提前两个月通知的普通终止不需要任何理由，而且通常您不会受到任何反对。因此，你的精力不应该花在争夺旧账上，而应该花在新账上。 BGB 第 675h 条中的两个月不是银行的建议，而是普通终止的法定最低期限，因此也是您更换账户的窗口。为什么终止信通常没有给出理由 对于普通活期账户来说，根本没有法定义务给出理由。对于基本支付账户，情况有所不同，看那里也解释了第一种情况下的沉默。 ZKG第43（2）条要求说明终止的原因，但其第二句明确规定，如果会危及公共安全，特别是防止洗钱的规则，或违反披露禁令，则省略该原因。因此，无故终止信既不是疏忽，也不是失礼行为，而是法规规定的情况。 ZKG 第 43(5) 条关闭了循环：如果机构基于这些理由拒绝提供理由，则必须将终止和原因通知主管当局。根据 ZKG 第 46(2) 条，主管机构是联邦金融监管局 (BaFin)。对你来说，最重要的一件事是：在这种配置中按下这个点不会产生任何效果，并且对缺少解释的恼怒不会让你进一步。您要解决的问题是，在通知期内是否有工作替代账户以及您的余额是否全额到账。

资金来源证明比任何反对信更能决定只要账户只是被冻结，情况几乎总是可以通过文件解决。资金来源的证明是账户中资金来自何处的完整账户。加密收益需要一条以欧元开始的链，您曾经转移到交易所，并以欧元结束，现在又回来了。该链可以由以下内容组成： 交易所完整的交易导出，涵盖整个时期，而不仅仅是相关年份

显示您在交易所的原始存款的银行对账单

各个头寸的购买和销售确认

您自己的钱包地址列表，其中的金额由您自行保管

挖矿、质押、空投或礼物等特殊情况的证据

您的纳税申报表或相关年份的纳税评估，只要收益已记录在那里

一封简短的求职信，用几句话讲述了链条并提到了附件。 最后一项是最常被遗漏的，也是最有效的。一堆未注释的导出会产生后续问题；一页带有明确参考文献的散文结束了它们。如果您从一开始就通过一个常年提供清洁出口的场所购买，那么您只需几分钟即可获得证据；我们对加密货币交易所的比较显示了哪些提供商以银行可接受的形式提供历史记录和提款路线。我们在对加密货币存款资金来源的分析中详细介绍了银行的检查内容。实践中证明失败的地方典型的差距很少出现在投资者怀疑的地方。如果交易所同时关闭并且无法再检索出口，或者通过点对点平台或私下购买资产，或者部分资产可以追溯到没有人保存记录的时间，就会出现问题。在这种情况下，重建的证据总比没有好，公开声明的链条断裂比经过平滑处理的账户更可信。第二个常见错误是时机。如果你只在终止到来时才做出反应，那么你就错过了文档仍然可以实现某些目标的时刻。银行询问的是真正的截止日期，而不是终止信中的日期。您根据 ZKG 第 31 条获得基本支付账户的权利 这里是整个主题中最强大的杠杆。根据 ZKG 第 31(1) 条，向消费者提供支付账户的机构必须与有权利的人签订基本支付账户合同，前提是申请符合第 33 条的条件。有权利的是欧盟合法居民的每位消费者。第 2 款规定了机构的截止日期：必须在收到申请后最迟十个工作日内立即提出要约，不得无故拖延。根据 ZKG 第 34(1) 条，机构只能以第 35 至 37 条中指定的理由拒绝此类申请。该清单非常详尽，其中有两点对于加密货币投资者具有决定性作用：如果申请人已经持有可用的支付账户，则 ZKG 第 35(1) 条允许拒绝。第3句明确排除了账户已被终止或权利人已被通知关闭的情况。因此，经常账户的终止并不是基本支付账户的障碍，而恰恰是拒绝的原因。

如果申请人已经持有可用的支付账户，则允许拒绝。第3句明确排除了账户已被终止或权利人已被通知关闭的情况。因此，经常账户的终止并不是基本支付账户的障碍，而恰恰是拒绝的原因。第 37 条 ZKG 允许拒绝，如果同一机构在过去一年内根据第 42 条第（3）款合法终止了同一客户的早期基本支付账户。 2. 该限制仅适用于该一所房屋。收费也不是随意的。 ZKG 第 41(2) 条要求法律规定的服务收费合理，并根据惯例市场收费和用户行为进行衡量；根据第 3 款，与基本支付账户合同相关的合同罚款是不允许的。而且基本支付账户本身比普通往来账户更难终止：第 42 条 ZKG 仅允许在其中列出的条件下终止，例如连续 24 个月没有指示支付交易，甚至在至少提前两个月通知后。这种情况令人震惊的是，许多同样的机构现在自己也提供加密货币。德国储蓄银行推出的加密货币交易表明，在一家银行内，销售和反洗钱审查之间的差距有多大。购买收据、汇出和银行对账单比任何反对函都更可靠地结束反洗钱审查。 BaFin 第 48 条 ZKG 规定的程序和重要命令 如果机构拒绝向您提供基本支付账户，您不必直接上法庭。第 48(1) 条 ZKG 在三种情况下向联邦当局启动行政程序：申请被拒绝、在十个工作日内未做出决定、或在合同签订后十个工作日内未开设账户。联邦当局以书面或电子方式确认收到并结束该程序。如果其得出结论认为拒绝不成立，则根据 ZKG 第 49(1) 条命令签订合同或开设账户。举证责任由机构承担：它必须阐明允许拒绝的条件，并使主管满意。联邦当局可以向该机构收取该命令的费用。 BaFin 在其基本支付账户页面上描述了从消费者角度来看该程序如何运行。现在是大多数错误发生的时刻。如果诉讼已以相同理由向普通法院提起但仍悬而未决或已最终裁决，或者诉讼正在根据 UKlaG 第 14(1) 条有管辖权的消费者仲裁机构审理，则第 48(2) 条 ZKG 宣布该申请不可受理。谁先去仲裁或上法庭，谁就切断了通过监管机构的快速通道。因此，该命令是真正的岔路口，而不是一种形式。同样重要的是这个程序的局限性：它只涉及基本支付账户。 ZKG 第 48 条没有规定终止普通往来账户的程序，主管也不会为您取回该账户。